300萬癌症療法付得起嗎？健保其實沒你想得萬能

財經中心／綜合報導

台灣正式邁入超高齡社會，高齡化、少子化與慢性病年輕化形成「三化壓力」，也讓未來醫療與長照成本持續攀升。南山人壽提醒，面對百歲人生，除了培養健康生活習慣外，更應及早建立完整健康保障，才能降低未來家庭與經濟負擔。

南山人壽分析保戶健康險資料發現，多數民眾醫療保障仍偏不足。例如住院日額平均保障約1,600元，但仍有超過半數保戶低於此水準；實支實付平均保額約10萬元，也有超過六成保戶不足；手術保障更有九成保戶低於基本建議額度。至於重大疾病、癌症與長照保障，也普遍存在缺口。

南山人壽營運行政資深副總經理李淑娟建議，民眾可優先從三大方向強化健康保障。第一是提高基本醫療保障，包括拉高住院日額與手術險額度，以因應自費病房、高價醫材與手術需求；第二是加強重大疾病與癌症保障，建議保額至少達100萬元，以降低新藥與收入中斷帶來的壓力；第三則是提早規劃長照保障，建議每月至少準備3萬元長照給付，作為未來基本照護需求。

根據內政部統計，2026年台灣65歲以上人口已突破20%，正式進入超高齡社會，同時新生兒人數已連續10年下滑。若以工作人口扶養比來看，目前幾乎每兩位成年人口就需扶養一位長者或孩童，未來家庭照護壓力恐持續加重。此外，現代人因外食、熬夜、缺乏運動等生活習慣，慢性病也呈現年輕化趨勢。衛福部調查顯示，30至39歲族群已有近兩成出現高血脂，高血壓與高血糖問題也逐漸增加。高血壓、高血糖與高血脂等「三高」疾病，不僅已占十大死因一半以上，也與腎臟病、糖尿病、心血管疾病等高醫療支出密切相關。

健保署指出，目前許多高價醫療項目即使有健保給付，民眾仍需負擔高額自費。例如達文西手術自費約15萬至25萬元，質子治療約90萬元，癌症免疫療法甚至高達300萬元，醫療負擔相當沉重。因應高齡與醫療風險，南山人壽近期推出實健溢百住院醫療終身保險，主打保障至100歲，並結合定額給付與實支實付機制，強化高齡醫療與癌症保障。