【央行難題】升息影響購屋信心　但借不到錢更恐慌

發布時間：2026/09/05 14:12:39

更新時間：2026/09/05 14:12:39

圖、文／上報

全球9月吹起升息風，目前台灣央行已排定9月17日召開第3季理監事會議，市場也高度關注央行是否跟進。這時，房貸族要怎麼顧荷包？專家提醒，當房貸利率到3%以上就會「很有感」，建議可多跟銀行打交道，爭取好利率，或採延長年期策略減壓。

房貸利率早已脫離地板價　專家：借不到錢比升息更恐怖

而升息雖會影響購屋信心，但目前的狀況是，因央行對第二戶房貸成數推出「限貸令」，且房貸利率早已普遍落在2.6％至3％，脫離地板價已久，顯然升息已與市場行情脫鉤，「借不到錢比升息更恐怖」。

馨傳不動產智庫執行長何世昌說，台灣經濟高度成長，通膨也逐漸升溫，「升息是必然的，只是什麼時候來而已，或許會落在第4季」；因他認為，房市已經夠慘了，好像也沒差多踹這一腳？若央行升息半碼，每月要多繳的利息也不至於增加太多，不過選前升息機率依舊不高；但9月的限貸令可能再鬆綁，即目前第2戶可貸款6成提高到7成，為市場普遍看法。

他說，現在股市大好，不只是民間有借款需求，甚至企業與政府也有，所以將來利率、利息一定會慢慢走高，以往的低利環境不再；房貸地板利率雖為2.185%的地板價，但目前房貸普遍都為2.6％至3％，顯然升息與否，已經與市場房貸脫鉤了，「借不到錢比升息更恐怖，也更令民眾擔憂」。

央行對第二戶房貸成數推出「限貸令」，目前房貸利率普遍都落在2.6％至3％，脫離地板價已久。（資料照片／李智為攝）

升息衝擊呈K型分化　小資族壓力大30年期成主流

不過，也有學者認為，台灣「K型經濟」非常明顯，假設同樣升息半碼，科技產業資金充裕，可能沒什麼感覺，但對毛利率低、主要靠銀行融資的傳統中小企業而言，利率上升可能直接蝕本。對民眾也是如此，高所得的人對升息半碼幾乎無感，但對小資族，利率上升感受就很深。

房仲業者表示，早年父母輩購屋因為房貸利率高，長輩大多會想早點把錢還完，就可少繳一些利息，不過因為高房價之故，現在的購屋人則希望「還慢一點、多貸一點」，為了減壓，只能採取延長年期房貸策略，降低每月還款負擔，現在30年期房貸已成為市場主流。

高房價下，購屋人傾向拉長房貸年期減壓，30年期房貸已成市場主流。（freepik）

房貸壓力怎解？　專家：寬限、轉貸、延長年期

除此之外，何世昌也建議，還可申請寬限期及轉貸。民眾第1戶的購屋貸款，都有1至3年只繳利息不繳本金的寬限期，有些銀行最長可達5年，所以提出寬限申請，能暫時減緩負擔，但畢竟本金遲早要償還，購屋人應避免過度依賴使用寬限期。

另透過轉貸，即俗稱的「房貸搬家」，將現有的房貸餘額，轉由別家銀行承做，也是解套方式，但因轉貸要負擔基本費用約2至3萬元，如手續費、違約金、代書費、規費等，若利率優於原先的貸款銀行、且省下的利息大於轉貸成本，才會划算。但他指出，轉貸者要注意，目前搬家到新銀行的利率，可能達2.6％至3%，有沒有比原先的銀行優惠，需先考量清楚。

「但如果能延長年限，就盡量展延吧！」何世昌說，雖然總利息看起來會支出比較多，但民眾因為換房或賣房，及存到一筆錢後即會小額還款，大多會提前清償，實際支付的年期不會到30、40年那麼久；而延長年期，也可降低違約風險，並提升生活品質。